如何培养懂理财的孩子

- 妈！我要那个机器人！

- 哎呀娃儿啊！张口就要可不成。

这是Z世代 (出生于1995-2015年间) 们在成长过程中最可能听到的。他们经历过至少两次经济危机，亲眼目睹了他们父母的应对，并找到了度过黑暗时期的创造性方法。其结果好的一面是，这些孩子在金融知识方面拥有前所未见的潜力。有统计表明，他们或将成为最勤奋的一代，无论是在消费还是存钱方面！

设想一下，如果您从他们很小的时候开始帮助他们熟悉理财，那么依照这份统计所说的潜力，他们会成长成什么模样？！责任在您，所以坚强一些，与您的孩子们一起学习，成为他们最好的榜样。这里我们为不同年龄段的孩子们准备了相应的教学小技巧以及通用金钱法则。

不同年龄段的教学计划

不用感到迷惘！这里是为您准备的分步指南，它会告诉您如何根据不同年龄段，针对幼儿、少儿、以及青少年展开金钱相关教育。

3至4岁

这个时期的孩子，大脑、语言、运动、与社交技能都在飞速的成长。这一时期是最利于学习新的基础概念的时期。那为什么不同样加入有关金钱的部分？您的宝宝已经有了需求：旅途中的一份美味零食、新颖的玩具、或一个可以带来安心夜晚的泰迪熊。我4岁的孩子曾让我给他一个属于他自己的真烤箱，好做他的生日蛋糕。这是怎样的雄心壮志！

好，现在正是向您的孩子解释他们要如何用金钱换到服务或商品的好时机。不过，请记住，如果您以华尔街金融大师的标准开始，那么您肯定会失败。您需要以游戏的心态，寓教于乐。从真钱开始；让您的孩子认识钞票和硬币的样子。

5至7岁

您还是他们的榜样，孩子们会在遇到所有有关钱的问题的时候眨巴着大眼睛看着您。现在他们已经知道了钱长什么样子，也有了“付钱才能拿东西”的概念，您可能会想要给他们解释下钱都是怎么赚来的，以及他们应该怎么去赚到自己人生里的第一笔钱，然后存下来去购买心中值钱的宝贝。

可以在家中玩职业扮演的游戏，模拟购物场景。这个年纪很适合通过干家务来赚到他们的第一份零花钱。比如，为洗衣服、清理、喂宠物、准备小零食等设置固定金额的报酬。通过各种生动活泼的办法鼓励您的孩子独立做出小额的购买决定，以及为自己的梦想存钱。

8至10岁

这个年龄段可以开始他们人生的资金管理第一课了。游戏模式依然有效。可以试试“大富翁”这一类的桌游。它们会教会孩子们有关策略、投资、大局观、冲动型消费、还有其它许许多多您选择可以让他们开始接触的金钱相关概念。您还可以做一个小小的预算，让孩子们直观体验到对于计划中的长远目标来说存钱有多重要。

还有，在他们挣钱的活动中，请给他们足够的自由发挥的空间。允许他们自己发现新机遇并从中赚取回报。您永远猜不到他们何时会成长为商业巨子或科学巨擘！让这些挣到的钱、存款与零花带给您的孩子们一点独立性。与他们讨论他们想买的东西。如果您最终发现这笔开销很不值，那么也要教会他们接受失败。

11至13岁

现在您需要面对十岁出头的小子们 — 这些小家伙已经不是孩子了，但也还算不上青少年。尽管他们渴望被像成人一样对待，但他们实际上对自己的开销选择所代表的责任依然所知甚少。请多与他们讨论在“需要”与“想要”之间的开销抉择问题。

可以用比如买衣服这样的例子来一起讨论制订预算。将孩子们可能会需要的必需品列出清单，让他们自己去独立完成购买。通过这样的方式，您会让您的孩子感受到您对他这位“小大人”的信任，他也会对自己的新造型感到超级满意。

在这个年龄段，您可以开始给他们解释当人们缺钱的时候都会遭遇什么。让您的孩子开始熟悉有关借钱、借贷、债务、利息等概念。

14至16岁

向您家中那位真正的青少年问好。无论是从生理、心理、还是同辈带来的压力来看，这个您的孩子终于进入了的阶段都是一大挑战。现在他们的购物欲望严重受伙伴、聚会、TV购物、以及其它许许多多家庭外的流行因素影响。

与您家的青少年们聊聊，认真听听他们的心声。如您觉得不能接受某项昂贵的消费，那么认真指出为什么眼下对您的家庭来说这项开支不可取。耐心的同他们解释，能定义他们的独一无二的是他们的个性、爱好、梦想，而非那些可以靠购买获取的外物。如果他们的消费欲望依然强烈，那就鼓励他们去做一些兼职。他们可以尝试不同的工作，从中感受赚钱的艰辛，也能享受到财富带来的乐趣。

这个时期对于讨论接受高等教育如职业学院、大学、或任何在您国内可行的求学选择都较有成效。一起开始为未来的求学之路存钱。哪怕您的儿子或女儿对此的贡献微不足道，也应该让他们懂得他们未来功成名就的价值。

17至18岁

现在这些青少年正在逐渐成长为年轻人。来自同龄人的压力被教育机构带来的压力所取代。这些小子们即将面临人生的重要抉择，而您，作为家长，应该始终是他们的依靠。充分理解您的孩子，不要无视他们的需求。一个不受学校限制的平衡环境能让他们不那么紧张，并接纳新的爱好与机会。向他解释为何并不存在什么通用法则。他们的梦想完全可以无穷无尽，而达成梦想的途径也同样有千千万。

可以向他们介绍夏季短时工。这能让您家的年轻人变得更自信，让他们忙起来，从别人而不是父母那里赚到薪水。

多谈论长期目标，以及这些目标达成的方法。这时讨论投资选择也会非常见效。鼓励孩子们有大梦想，并努力寻求通向他们目标的途径。

5条通用诀窍

尽管在不同年龄段，有关金钱的教学方式各不相同，但有些基础的概念确实可以通用。确保您的孩子已经用心学到了它们！

钱不是从树上长出来的

尽管能在上学路上从摇钱树上摘个100块绝对让人高兴，但这种事情并不存在于这个世界。人们需要通过工作挣钱，然后用以换取所需的商品或服务。

需要 vs 想要 — 并非所有的购买需求都同等重要。

孩子们需要学会考虑必需品 (需要) 如食物、住房、交通工具等，与可以让生活更愉快的东西 (想要) 如旅行、新衣、看电影、或星巴克外卖之间的优先顺序。

试试用您孩子梦寐以求的商品图片做成拼贴，并用“必需” (需要) 或“非必需” (想要) 将它们分别标注出来。然后向他们解释如何找出其中的平衡点，并通过恰当的计划与预算，让自己最终能负担得起全部。

理性消费

孩子们需要明白钱不能乱花，还需要了解“铺张浪费可耻”的概念。哪怕电视里整天在宣传某个小玩意儿可以让孩子成为学校里的明星，但实际很可能满不是这么回事。教会孩子们比较不同的商品，辨析它们的广告。可以通过杂志来聊广告的问题。讨论人们怎么销售产品、他们会用什么图片、怎么吸引大家的注意力、以及选用哪些词汇能让您觉得这个产品独一无二不可替代。

有大局观 — 为未来存钱。

储蓄不应该与负担联系到一起。请试着将它与梦想锁定。人们存钱并不是因为心理上有把钱藏起来的需求，而是为了他们各自的目标。

灵活有创意的赚钱。

鼓励他们提升摆脱成见束缚的能力。这项技能不仅会在做金钱方面决定的时候起到帮助，还能让生活变得轻松。您可以通过日常活动来培养他们的创造力，比如用他们可以在家里找到的东西做手工，然后涂装成新的实用物品。

作为一名成年人，您还可以更深入一点的学习其它在金钱方面有可能帮到您预算的规则。

理财天才

家长们 — 坚持住！你们的孩子一切都会很好 — 他们会旅行、说不同的语言、在他们的“小猪银行”里为你们存下一点钱。对孩子与金钱的问题保持开放的心态：和他们谈这个问题，从很小的时候就让他们熟悉钱财，让您的后辈们拥有梦想，然后通过自己的言传身教激励他们做出正确的理财决策。让他们明白钱的重要性，但不要钻钱眼！